Правила предоставления займов

Условия получения займов: от царя Соломона до наших дней

Займ в наше непростое время – дело привычное, понятное и даже отлаженное. Банковские механизмы работают, как часы, контролируя финансовые потоки граждан и компаний. Со всех сторон мы слышим слова: проценты, ставки, ипотека, кредит. Все они, до недавнего времени использовались в достаточно узких кругах, сегодня же стали неотъемлемой частью жизни каждого рядового гражданина. Однако давайте проследим историю развития кредитных отношений.

Кредитные отношения – одна из сторон товарно-денежных отношений уже на протяжении многих веков существующих в человеческом обществе. Уже во времена царя Соломона кредит перестал быть личным, а на заемщика ложилась исключительно имущественная ответственность. До этого за несоблюдение сроков погашения долга иудеев отправляли в рабство. В это время зародилось прекрасно известное сегодня слово hypotheke (ипотека, дословно «залог», «заклад»), означавшее столб, поставленный на земле должника. На столбе указывалось, кому теперь принадлежит отобранное имущество.

Первые займы имели исключительно имущественный характер и были, конечно же, вынужденными. Натуральное хозяйство обрекало крестьян на периодическую нужду в неурожайные годы. В таком случае, где можно взять займ? У богатого и зажиточного соседа можно одолжить запасов, с возмещением в большем количестве.

Со временем приходит понимание того, что на процентах, полученных с займа, можно зарабатывать. Ростовщичество живет и процветает на протяжении всей истории товарно- денежных отношений. В Средние века же, с присущим им фанатизмом, подобная форма «бизнеса» неистово осуждается. В это время в Италии, всегда жившей торговлей, появляются первые векселя. Условия займа стали такими: заемщик отправлялся к кредитору, который, в свою очередь выдавал денежные средства и выписывал вексель, который необходимо было «погасить» согласно указанному сроку. Также определялась и сумма комиссии, так называемых «грешных» процентов.

Эпоха Возрождения принесла в Европу радость и совершенно иное отношение к мирской жизни. В это время кредиты только растут. В первую очередь за счет роста потребностей, и, во-вторых, благодаря развитию торговли. Удовольствия перестали осуждаться, с невероятным размахом проходят карнавалы, устраиваются придворные приемы.

Стремительно меняется отношение к займу. В высшем свете это становится, своего рода, признаком хорошего тона. Все прекрасно знали, где взять займ, однако среди простых и честных граждан считалось постыдным идти к ростовщику или в ломбард за деньгами, так делали только в случае острой нужды. Высшее же общество устремлялось в коммерческие банки за вексельными кредитами, порой закладывая свои поместья, но свысока осуждая непрогрессивность работящего люда. На самом деле условия займа в коммерческих банках предполагали пользование ими промышленниками и торговцами, стремившимися зарабатывать больше.

Простые люди, прибегая к услугам ростовщиков, переплачивали определенный процент. В Европейских странах эту цифру начинают фиксировать. Так, в середине 17 века максимальная процентная ставка по займу в Англии составляла 6% в год, а в Нидерландах – 5%. Правила предоставления займов фиксировались и в царской России, но на целый век позже. Согласно закону 1754 года максимальная ставка должна была составлять не более 6%. В конце 19 века существует уже два вида банков – Дворянский и Крестьянский поземельный. Где взять займ уже понятно - первый, как следует из названия, обслуживал только дворян, и выдавал кредиты исключительно на покупку жилья. Второй же работал только с крестьянами. Процент переплаты при получении займа на покупку земли составлял 5%. Система быстро отладилась, и сегодня становится понятно, что именно она стала работающим прототипом современной ипотеки.

Современный человек живет в обществе потребления, культивировавшим систему кредитования как таковую. Каждый, по большому счету, знает, как оформить займ, и, более того, имеет право выбирать, в какой финансовой организации обслуживаться и на каких основаниях брать заем. Будьте аккуратны и выбирайте только надежных партнеров​