Займы физическим лицам без залога

Трамплин для «смелых и дерзких»

Вечная проблема начинающего предпринимателя — стартовый капитал. Что первым приходит в голову, если оного нет? Пойти в банк. Но, чтобы вам — а значит, физическому лицу - получить займ, надо еще убедить банк в своей ответственности, прагматичности и дальновидности. В успехе дела, проще говоря. А еще проще — в себе как источнике будущего дохода для банка. В то же время сегодня все чаще говорят о набирающих популярность микрозаймах как о быстром и доступом старте для малого и среднего бизнеса. Действительно ли это так и каким образом быстрые деньги могут помочь «свежеиспеченному» предпринимателю?

Банк предпринимателю не товарищ?

Банки и до кризиса отнюдь не всегда воспринимали стартапы и начинающих бизнесменов перспективных и серьезных заемщиков. Их можно понять: еще неизвестно, насколько адекватно предприниматель оценивает свои шансы и действительно так безапелляционно крута его бизнес-идея. А главное — насколько его хватит, выплывет ли в жесткой конкуренции, не прогорит ли, попав в печальный черный список банка, создав проблем?.. И все это сводится к одному знаменателю: получится ли у банка заработать на начинаниях дерзкого бизнесмена, да еще и в будущем получить солидный процент? «Дерзкий и смелый» товарищ-бизнесмен для такой серьезной и консервативной структуры, как банковская, скорее головная боль, нежели желанный клиент — ведь выдача займов физическим лицам в таком контексте становится делом ненадежным. Поэтому банк страхует свои риски: запрашивает залог и поручительство. Но поставить на кон имущество не каждый «дерзкий» готов.

На что смотрит банк?

Четкий и детальный бизнес-план, а это — рентабельность, рынки сбыта, профиль потребителя. К тому же надо самому предпринимателю обладать рядом характеристик: от образования, специальности и компетентности в сфере, в которой вы открываете бизнес, до уверенного вида, надежности, семейного положения и даже возраста. И даже при полном соответствии банк не всегда готов выдать займ физическому лицу. А без залога — никогда.

«Еще и проверяют хлеще КГБ, требуют пакет документов, - рассказывает владелец пекарни Андрей Домнин. - Чтобы получить банальный заем физическому лицу под бизнес, нам с женой приходилось составлять для каждого банка свой пакет! Переделывали по пять раз, возили туда-сюда... А ведь могли бы это время и силы потратить на бизнес».

«Корректно заполненное кредитное досье — половина успеха, - говорит бывший консультант по кредитным программам банка «Ренессанс» Ирина Киреева. - Но, увы, на практике с этим быстро справляются не более трети предпринимателей. Кредиты и так со скрипом выдаются на малый бизнес, особенно это касается предоставления займов физическим лицам. Крупный и даже средний «любят» больше - там обычно есть доля инвестиций со стороны, какие-то ощутимые накопления, и от банка требуется лишь помочь недостающей суммой. Малый же бизнес обожает начинать все с нуля... С полного финансового нуля!».

Банки не доверяют даже опытным предпринимателям, открывающим очередной бизнес.

Так что, начинающий бизнесмен, прикидывай: выше риск - выше процентная ставка.

«Можно доказать свою надежность, если уже есть какие-то результаты — то есть, бизнес уже «пашет», - говорит владелец нескольких магазинов в маленьком городке Константин Сяденко. - Вам нужны деньги для начала, а не на развитие или поддержание? Ха, придется изрядно попотеть, так как проценты банк предъявит нехилые. Даже по «спецпрограммам», которые якобы заточены под денежные займы физическим лицам, открывающим свое скромное дело. Представьте, каково бизнесменам из маленьких городков, где выручка в силу скудной потребительской способности покупателя невысокая... Мягко говоря!»

К тому же банк — структура не только дотошная, но и неповоротливая. Подготовленную великими трудами заявку могут рассматривать долго... Кстати, на этом этапе многие предприниматели бросают затею.

«Начинать свое дело в России архисложно, - уверен Антон Склокин, в прошлом пробовавший открыть ряд пивных точек, но в итоге прикрывший «лавочку». - Ты рискуешь своим имуществом, да еще и займы физическим лицам под свое дело дают под такие проценты, что ради них нужно сделать бизнес рентабельным чуть ли не завтра. Специфика малого бизнеса, особенно в России — поначалу выращивать бережно, как слабый росточек... Но это никого не волнует! Поэтому в банк имеет смысл идти тогда, когда предприятие уже окрепло и работает — смешно, да?».

Банальный замкнутый круг: банк, чтобы дать кредит, хочет от вас работающего бизнеса, а вам, чтобы создать такое дело, нужно как раз иметь на руках ощутимую сумму денег.... Если нет накоплений или наследства аргентинского дядюшки-магната — на банковские займы открывающим свое дело физическим лицам лучше не уповать.

У малого бизнеса шансов нет?

Действительно, без нормальной начальной суммы шансы практически нулевые — учитывая жесткую конкуренцию и неудовлетворительные условия для развития бизнеса в нашей стране. Все предприниматели сходятся во мнении, что правовая база по-прежнему недостаточно развита в России для предпринимательства, а получить займ физическому лицу под бизнес адски сложно. Основные проблемы в российских реалиях — у малого и среднего бизнеса: что начинающего, что работающего, но нуждающегося в поддержке (особенно учитывая финансовые встряски в стране, жесткую конкуренцию и весьма несовершенное законодательство. Кроме того, ряд рынков в России еще и не развит либо развит слабо).

Сейчас сложно не только начать бизнес, но и остаться на плаву. У крупных корпораций всегда есть инвесторы и стартовые инвестиции помимо банковских. Соотношение уровня доходов и налоговых сборов более щадящее, нежели «разрыв» в этой «вилке» у малого бизнеса: зачастую налоги несоразмерны обороту небольших предприятий. Получается, что малый бизнес в России изначально слаб и неустойчив. Несмотря на подвижки на законодательном уровне в последние годы, на внимание государства к вопросу — ситуация не слишком выправилась, к тому же дополнительными ударами стали волны кризиса.

Что такое кризис для среднего и особенно малого бизнеса в первую очередь?

Это падение спроса, обострение конкуренции, подорожание ресурсов и ужесточение условий банков. Большинство банков, хотя и имеют (и рекламируют) всяческие кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, под выдачу займов физическим лицам - все равно часто отказывают. Бизнес наиболее рискованное занятие, если он малый или средний. В крупный обычно, если он не развивается из более мелких форм, сразу вливаются порядочные инвестиции, благодаря которым риск снижается.

«Банку плевать на ситуацию в малом бизнесе, и еще больше плевать на особенности его ведения, - говорит Андрей Домнин. - Думаете, банкам нужна исправная кредитная история, документы и залоги?.. Главное, что им нужно — цифры по выручке. Они готовы финансировать работающее предприятие, а помочь встать на ноги — ага, сейчас. Получить займ физическому лицу, тем более без залога — наглый миф. Начинающие бизнесмены, сначала заработайте стартовый капитал. Без работающего бизнеса вам никто ничего не даст, что бы там ни кричала реклама».

Альтернатива для предпринимателя

Тем не менее, работающие схемы для малого и даже среднего бизнеса — есть. Некоторые предприниматели открывают свой бизнес с помощью такой формы кредитования, как микрозаймы. Микрозайм — это срочный кредит на относительно небольшую сумму и небольшой срок (хотя возможны пролонгации) по паспорту. Те самые «займы до зарплаты». Этот кредитный продукт распространяется и на юрлица. Но намного нужнее займы именно физическим лицам - ведь их можно получить без залога! Однако микрозаймы потому и «микро», что выдаются на небольшие суммы. Положим, малому бизнесу от них будет толк. А что делать с теми, кто покрупнее?

«Я начинал с микрозаймов, - вспоминает владелец сети магазинов Иван Михалин из г. Сатка (Челябинская область). - Срочно искал средства на закуп товара и аренду помещения — выгодное предложение «уплывало». Получил отказы во всех банках своего города — у нас, в глубинке, зарплаты меньше, а многие банки словно не в курсе этого даже в своих региональных филиалах! Если нет официально заверенного подтверждения стабильного дохода — что у нас не редкость - «поладить» с банком на человеческих условиях нереально. Узнал про микрокредиты - мол, можно получить займы физическим лицам даже без залога! Ну я и оформил заявку. Закупился, открыл киоск, потом еще одну точку, нанял штат потихоньку, затем перешел на формат побольше, расширил ассортимент... Так и раскрутился, теперь мне доступны большие банковские кредиты».

Такая схема начала бизнеса - частая и работающая. МФО привлекательны и тем, что не требует пакета документов, из удостоверений личности им нужен только паспорт. Справки с работы и о доходах тоже чаще всего не нужны, как и залог, поручители...

А главное — предприниматель получает деньги на руки в течение часа или дня.

«После пары месяцев обивания банковских порогов это было шоком», - признается Иван Михалин.

«Взяла в МФО кредит, чтобы оплатить услуги веб-программиста по созданию сайта для интернет-магазина, - делится посредник в продаже детской одежды из Южной Кореи Олеся Вишня. - Там выдают займы физическим лицам без залога, что было очень кстати. Затем брала на SMM-менеджера, на взнос фирме-поставщику... Кризис пережила, несмотря на свою бизнес-неопытность».

Предпринимателям средства нужны постоянно, и всегда — срочно: ремонт, закупка, расширение бизнеса... Не подсуетился — потерял. По мнению владельца шиномонтажной мастерской Кирилла Сумохина, микрозаймы в этом плане удобны, как доставка пиццы, а по скорости — даже быстрее.

МФО несут важную социальную функцию, считает основательница школы бизнеса Алиса Тухватуллина.

«Благодаря их деятельности мы имеем более доступные для займа физическим лицам средства. Микрозаймы - альтернатива и банкам, и нелегальным ростовщикам. В первом случае много требований и мало надежды, во втором — полное отсутствие правил, игра по понятиям и беззаконие. Микрокредиты в данном случае — та самая золотая середина. В кризис черный рынок кредитования процветает, и пора его «выживать» с помощью микрозаймов. Поэтому меня радует нынешний рост МФО».